Разбираемся в вопросе.

Капитализация процентов: что это такое и как рассчитать

Капитализация — опция, которая помогает вашим деньгам расти быстрее. Она доступна на вкладах (депозитах), инвестиционных и накопительных счетах.

Давайте разберемся, как она работает, на примере вкладов.

Что это такое и как рассчитать

Представьте: вы открыли вклад. Банк начисляет вам проценты за то, что вы доверили ему свои средства. Есть два основных способа начисления: простой и сложный.

Простой процент

Банк начисляет процент только на первоначальную сумму. Ваш доход за каждый отчетный период всегда одинаковый и зависит только от ставки.

Пример: вы положили 100 000 рублей под 20% годовых, проценты выплачивают каждые три месяца. Каждый отчетный период вы сможете снимать по 5000 рублей. Общая прибыль за год составит 20 000 рублей.

Сложный процент

Банк добавляет проценты к сумме вклада, и в следующем периоде начислит выгоду уже на эту увеличенную сумму. Это и есть капитализация.

Посчитаем выгоду для предыдущего примера:

спустя три месяца на вашем счете будет 105 000 рублей, и 20% будут считать уже от этой суммы;

спустя полгода вам начислят 5250 рублей, общая сумма подрастет;

в конце года у вас на счету будет 121 550 рублей.

По сравнению с первым примером вы выиграете 1550 рублей при тех же стартовой сумме, ставке и сроке.

С капитализацией ваш вклад растет как снежный ком: больше сумма — больше выгоды.

Когда капитализация выгодна

Эффект лучше всего заметен на длительных сроках. Особенно если сумма подрастает каждый месяц или квартал.

Как получить максимальную прибыль:

Выбирайте продукты с частыми выплатами. Чем чаще происходит капитализация, тем быстрее растет ваша выгода.

Выбирайте долгосрочные депозиты. Чем дольше держите деньги, тем выше прибыль.

Не забывайте, что доход по вкладам выше 210 000 рублей облагается налогом.

Когда капитализация невыгодна

Важно помнить, что опция может работать и в обратную сторону — например, при кредитовании. Если проценты по кредиту капитализируются, при просрочках и пенях ваш долг вырастет быстрее.

Как рассчитать сложный процент?

Прибыль при капитализации рассчитывают по экспонентной формуле:

S = P × (1 + r/n)(n × t),

где:

S — итоговая сумма (ваш вклад + все начисленные проценты);

P — первоначальная сумма вклада;

r — годовая процентная ставка в виде десятичной дроби (20% = 0,2);

n — количество периодов капитализации в году (если проценты начисляют каждый месяц, то n = 12; раз в квартал — n = 4; раз в год — n = 1);

t — срок вклада в годах.

Чтобы не запутаться в цифрах, используйте калькулятор вкладов и узнайте прибыль за пару секунд. Рассчитайте, что выгоднее — положить деньги надолго или продлевать краткосрочный депозит.

Капитализация приумножает ваши сбережения. Понимая, как она работает, вы сможете осознанно выбрать финансовый продукт и быстрее достичь целей.