Микрокредитование: возможности, риски и советы заемщикам

Разбираемся в вопросе.

Для начала пару слов о том, что такое, собственно, микрокредитование? Итак, микрокредитование — это форма предоставления небольших займов (обычно до 100 000–300 000 рублей) на короткий срок (от нескольких дней до пары месяцев). Такие кредиты чаще всего оформляются в микрофинансовых организациях (МФО), а не в традиционных банках, и требуются в ситуациях, когда нужно срочно закрыть непредвиденные расходы. Проценты по таким кредитам выше, но есть и мфц, которые выдают беспроцентный займ.

Плюсы микрокредитования

1. Быстрое оформление
По сравнению с обычными потребительскими кредитами (в большинстве своем). Процедура получения микрозайма занимает от 15 минут до нескольких часов. Часто достаточно паспорта, а заявку можно подать онлайн.

2. Минимум требований
Заемщики с плохой кредитной историей или без официального дохода имеют чуть больше шансов получить одобрение, чем в случае все с тем же потребительским кредитом.

3. Доступность 24/7
Многие МФО работают круглосуточно и принимают заявки через интернет, что особенно удобно в экстренных ситуациях.

4. Прозрачность условий
Современные сервисы заранее указывают сумму возврата и срок, часто — с помощью калькулятора на сайте.

Минусы микрокредитования

1. Высокие процентные ставки
Ставка по микрокредиту может достигать 1% в день, что эквивалентно более чем 300% годовых. Просрочка приводит к штрафам и росту долга.

2. Краткий срок возврата
Если заем не возвращается вовремя, долг быстро увеличивается. Это может привести к «долговой спирали».

3. Риск наткнуться на недобросовестную организацию
На рынке присутствуют как лицензированные МФО, так и серые схемы, работающие без надзора Центробанка.

Чтобы не попасть впросак с микрокредитом, крайне желательно соблюдать базовые правила подбора микрокредита и организации, которая его выдает.

Как правильно выбрать микрозайм?

1. Проверяйте регистрацию МФО
Убедитесь, что компания входит в реестр Банка России. Это гарантирует законность ее деятельности.

2. Оценивайте реальные расходы
Сравнивайте полную стоимость кредита (ПСК), а не только дневную ставку. Чем ниже ПСК — тем выгоднее заем.

3. Используйте онлайн-калькуляторы
Они позволяют заранее понять, сколько вы переплатите. Не берите сумму, которую не сможете вернуть с учетом процентов.

4. Изучайте договор
Внимательно читайте условия: комиссии, порядок начисления штрафов, возможности пролонгации, требования к возврату.

5. Избегайте займов «до зарплаты» на регулярной основе
Такая практика говорит о финансовых проблемах и может усугубить ситуацию.

Советы заемщикам

Реально оценивайте свои возможности. Эксперты рекомендуют, чтобы ежемесячные выплаты по всем кредитам не превышали 30–40% вашего дохода. Превышение этого порога может привести к финансовым трудностям.

Не берите заем для погашения другого. Это, что называется, "ред флаг". То есть прямой путь в долговую яму. Если нечем платить — лучше обратиться к кредитному консультанту или попробовать реструктурировать долг.

Учитывайте непредвиденные расходы. Закладывайте в расчет небольшой резерв: возможно, придется вернуть заем раньше или произойдет форс-мажор.

Сохраняйте документы и переписку. Фиксируйте все взаимодействие с МФО: письма, SMS, электронные чеки. Это не займет у вас много времени и места на телефоне, но может очень сильно пригодиться в случае возникновения спорных ситуаций.