Стоит ли брать микрокредит и какие риски нужно учитывать при этом

Разбираемся в важном вопросе.

Микрокредиты уже давно стали привычным финансовым инструментом: оформление занимает считанные минуты, деньги можно получить полностью онлайн, а требования к заемщику минимальны. Но вместе с доступностью возрастает и риск попасть в сложную долговую ситуацию (читайте, например, про условия возврата микрозаймов в Кредит 365).

Эксперты финансового портала Выберу.kz разобрали, когда микрокредит может быть оправдан, и какие подводные камни важно учитывать, чтобы не пожалеть о принятом решении.

Когда микрокредит может быть оправдан

Микрозайм может быть разумным вариантом, если:

1. Нужны деньги очень срочно.
Например, внезапная поломка техники, срочные расходы на лечение, необходимость быстро оплатить услуги. В обычном банке оформить кредит за пару часов бывает трудно, а МФО обычно перечисляет деньги в течение 5–15 минут.

2. Нет возможности взять деньги в банке.
Если у заемщика низкая кредитная история, временная безработица или отсутствие справок о доходах, банк может отказать. МФО в таких случаях часто одобряют заявку, пусть и под высокий процент.

3. Сумма нужна небольшая и на очень короткий срок.
Микрокредиты целесообразны, если требуется 3–10 тысяч рублей на одну-две недели, и у человека точно будет возможность вернуть сумму вовремя.

Основные риски микрокредитования

Несмотря на плюсы, микрозаймы несут ряд серьезных рисков, игнорировать которые нельзя.

1. Высокая ставка и переплата.
Проценты в МФО значительно выше банковских. Даже с ограничениями, установленными законом, итоговая переплата может оказаться внушительной. Если вернуть займ вовремя не получится, сумма долга легко возрастает в несколько раз.

2. Штрафы и пени за просрочку.
Просрочки в микрофинансовых организациях наказываются жестко. Ежедневные пени, дополнительные комиссии, блокировки пролонгаций — все это быстро увеличивает долг. Кроме того, просрочка портит кредитную историю.

3. Риск попасть на недобросовестную МФО.
Хотя рынок регулируется, встречаются компании, которые навязывают услуги, указывают реальную ставку мелким шрифтом или используют агрессивные методы взыскания. Важно проверять, есть ли МФО в госреестре, читать отзывы и внимательно изучать договор.

4. Психологическая нагрузка и «кредитная ловушка».
Многие берут микрозайм, чтобы закрыть предыдущий долг, в итоге попадая в цикл постоянных займов. Это может стать серьезной угрозой финансовой стабильности.

5. Передача долга коллекторам.
Если долг долго не погашается, его могут продать коллекторскому агентству. Даже в рамках закона общение с коллекторами может быть неприятным и стрессовым.

Как снизить риски

Чтобы минимизировать угрозы, стоит соблюдать несколько правил при микрокредитовании:

Трезво оценивать свои финансовые возможности. Берите микрокредит только тогда, когда точно знаете, как и когда вернете его.
Выбирать только легальные МФО. Проверять наличие в реестре ЦБ, избегать подозрительных сайтов и предложений.
Внимательно читать договор. Особое внимание ставке, срокам, комиссиям, условиям продления и штрафам.
Не брать займ на погашение другого долга. Это прямой путь в кредитную яму.
Использовать займ как крайний, а не привычный инструмент.

Подводя итог, отметим, что брать микрокредит можно, но делать это стоит крайне аккуратно. Такой инструмент подходит только для срочных и разовых ситуаций, когда сумма небольшая, срок короткий, а заёмщик уверен в своевременном возврате. Во всех остальных случаях лучше рассмотреть альтернативы: кредитную карту с льготным периодом, банковский кредит, помощь близких, рассрочку у продавца.